Кредит – це коли береш чужі гроші і надовго, а віддаєш свої та назавжди.
Необов'язковість, невиконання взятих він зобов'язань зазвичай карається. Деякі методи боротьби з неплатниками банки зазвичай прописують навіть у договорі. І навіть якщо ви зовсім не збираєтеся ставати недобросовісним боржником, дуже не зайвим буде ознайомитися з договором попередньо, а не в момент підписання.
А якщо ви, до того ж, не є професійним юристом чи економістом, якому за обов'язком служби постійно доводиться мати справу з подібними документами, і ви не знаєте всі тонкощі «кухні» договірних зобов'язань, то краще навіть порадитиметься з професіоналом. Порадитися з ним до того, як ви потрапите в ситуацію, коли без вашого попиту банк підніме ставку за кредитом (ця можливість теж часто прописана в договорах, хоча співробітники банку зазвичай запевняють, що це лише формальність). Або коли банк вимагатиме дострокового повернення всього кредиту – причому на законних підставах.
Знайомство з договором має відбуватися на етапі вибору банку взяття кредиту. Саме з договору, а не з реклами доведеться отримати необхідні відомості про процедуру кредиту, про комісійні, зазвичай не зазначені в рекламних проспектах, але додають ще 3-5% до основної ставки кредиту.
1. У разі зміни ситуації на фінансовому ринку банк може припинити або призупинити видачу кредиту навіть на етапі, коли кредитну заявку вже схвалено. При цьому позичальник втрачає заставу – такий пункт не часто, але зустрічається в договорах. При цьому позичальник при всьому бажанні не може вплинути на фінансову ситуацію в країні (стрибки курсів валют, зростання-падіння відсотків за кредитами та депозитами, відтік іноземного капіталу з країни, зменшення інвестицій), вона від нього просто не залежить. Тим не менш, саме позичальник стає заручником «Великої гри», про яку він може навіть не підозрювати.
2. Банки люблять дисциплінованих позичальників. Часто у договорі може бути пункт у тому, що з прострочених платежах банк має право підняти ставку по кредиту. Тобто один-два рази запізнився із виплатою – і збільшив відсотки за кредитом на 3-7 пунктів. Найгірший варіант – якщо у договорі є пункт про те, що у разі непередбачених обставин, що погіршують ситуацію на фінансовому ринку (наприклад, збільшення темпу зростання інфляції), банк може самостійно підняти процентні ставки, попередньо повідомивши про це клієнта. А якщо йому не сподобається – клієнт має право лише… розірвати договір, тобто одразу виплатити весь кредит. А для цього йому доведеться взяти кредит у іншому банку. На жаль, зворотний процес, коли банки самостійно опускають ставки за вже укладеними кредитними угодами, чомусь не спостерігається.
3. Ще один стимул для недисциплінованих позичальників – штрафи. Наприклад, покарання за прострочений платіж може виражатися як підвищенням відсоткової ставки, а й виплатою одноразової пені у вигляді 0,05-1 % від суми кредиту кожний прострочений день. Якщо кредит взято на велику суму, наприклад на 100 тис. доларів, доведеться заплатити від п'ятисот доларів до тисячі за кожен прострочений день – і це, не рахуючи «тіла» кредиту та відсотків за ним. Небажання продовжувати страховку або використання кредиту не за призначенням також може бути оштрафоване.
4. Найгірший варіант для позичальника – вимога банку повністю погасити кредит. Весь і одразу. Такий захід зазвичай застосовується до клієнтів, які регулярно прострочують платежі або загалом припинили виплати за кредитом. Втім, можливість такої вимоги спочатку закладено у договорі. І якщо знижується вартість застави, падають ціни на нерухомість, погіршується платоспроможність позичальника, відбувається затримка виплат або невиплати за кредитом – банк може вимагати виконання цього пункту.
5. У більшості договорів передбачається, що заставою кредиту є не лише квартира, а й решта майна боржника. При цьому банк у судовому порядку може заборонити проводити будь-які операції з нерухомістю (купівля-продаж, дарування, здавання в оренду без його згоди).
6. Дуже часто під час взяття кредиту велику суму банк вимагає страхування як об'єкта кредиту (автомобіль, квартира, будинок), а й здоров'я та життя позичальника. А це додаткові витрати, які повторюватимуться рік у рік, поки ви не розрахуєтеся з кредитом.
Знаєте, як кажуть: хочете розлучитися з машиною – візьміть кредит на телевізор, хочете розлучитися із квартирою – візьміть кредит на машину. І не платіть за рахунками. А решту за вас зробить банк. Щоб не попрощатися ні з машиною, ні з квартирою, ні з будь-яким іншим заставним майном, уважно читайте договір (перед його підписанням, а не після), за необхідності радиться з юристами і не забувайте платити борги. А ще краще (наскільки можна, звичайно) – не беріть споживчий кредит. Якщо ви не можете купити річ за 500 доларів – хіба ви можете дозволити собі таку саму річ за 600 доларів (рахуючи відсотки) у кредит? За всієї проблеми оформлення кредиту його набагато простіше взяти, ніж віддати.
Успіхів вам і фінансового благополуччя.
