У ситуації світової та російської кризи, коли частина банків не видає кредити, частина зажадала їх дострокового погашення, частина змінила відсотки, занепокоїлися навіть сумлінні платники кредитів: чим загрожує ситуація, що змінилася?
Перш за все, всім, хто платить кредит, слід уважно перечитати кредитний договір: в силу Цивільного Кодексу РФ зміна умов договору або його дострокове розірвання, як правило, передбачено у випадках, прямо в ньому зазначених (за винятком ряду моментів, які важко доводити в суді і не належать до кредитних договорів). Якщо такі положення договорі не прописані і ви сумлінно виконуєте свої обов'язки за договором, навряд чи позичальник вимагатиме дострокового розірвання договору чи зміни його умов.
Наступний момент, на який варто звернути увагу, – це графік погашення заборгованості , а саме оплати конкретного числа кожного місяця. Краще вибрати певну дату і здійснювати платежі за кредитом суворо в цей день, щоб періоди між платежами були рівномірними. Справа в тому, що якщо платіж не вписується у передбачений договором період (скажімо, 30 днів), то на суму починає «капати» певний відсоток (пеня). І навіть якщо ви платите в обумовлених рамках (скажімо, в період з 1 по 10 число кожного місяця), але не в певну дату, за рахунок відсотка, що нараховується, ви в цілому переплачуєте за кредитом.
І, звичайно, платити слід регулярно, в обумовлений період, не менш як певну суму платежу. Ті, хто нехтує цим правилом (наприклад, платять трохи пізніше, трохи менше, розраховуючи потім накопичити та розрахуватися), дуже ризикують.
У кредитних договорах передбачені дуже жорсткі умови (аж до повного розірвання договору і дострокового погашення заборгованості, що залишилася) за несвоєчасні платежі. На моїх очах людина, яка купила в іпотеку квартиру, втратила її, оскільки поїхала на вахту і позбавлена можливості переводити платежі в визначені в договорі дати. І хоча потім він сумлінно платив за кредитом (просто не визначені у договорі дати), банк не пішов йому назустріч, договір був розірваний, квартиру продано.
Багато хто дивується: припустимо, мала місце прострочення платежу за кредитом. Потім позичальник сумлінно платить навіть великі суми, а борг не зменшується, а росте як на дріжджах.
І знову слід уважніше прочитати договір. У кредитних договорах передбачені різні санкції за прострочення платежу (і дуже великі) – штрафи, пені, неустойки. Так ось, грошова сума, що надходить, спочатку йде на погашення даної неустойки (яка іноді в 2 рази і більше перевищує відсотки за договором), потім гасяться відсотки і тільки потім – основний борг.
Так що, підкреслю ще раз, безпечніше для гаманця сплачувати своєчасно в певну дату.
Але якщо ви ґрунтовно прострочили виплати за кредитом і тепер працюєте тільки на погашення штрафних санкцій, має сенс озброїтися Цивільним Кодексом, а саме: добре вивчити статтю 333 ЦК РФ, яка каже, що якщо неустойка явно не відповідає наслідкам порушення зобов'язання, то вона (неустойка) підлягає зменшенню.
Слід підготувати документи, що підтверджують поважність причини прострочення виплати за кредитом (накази про скорочення, про важке матеріальне становище, про кількість утриманців), та документи, що підтверджують, що ви маєте намір платити. І вирішувати питання у банку, а частіше в суді про зменшення штрафних санкцій на підставі ст.333 ЦК України.
Судова практика йде тим шляхом, що за наявності поважних причин штрафні санкції зменшуються до мінімуму. Були випадки, коли сума заборгованості на підставі цієї статті зменшувалася наполовину. Але основний борг і прописані в договорі відсотки по ньому платити доведеться обов'язково.
Отже, уважно читайте кредитний договір перед підписанням, сплачуйте у термін необхідну суму та не бійтеся криз.
