«Кошти знеціняться через інфляцію»: фахівець пояснив невигідність добровільних відрахувань до Пенсійного фонду

Українці, котрим бракує трудового стажу, розглядають можливість заздалегідь оформляти добровільні внески до Пенсійного фонду (ПФУ) — за 5, 10 чи навіть більше років до настання пенсійного віку.

Олег Пендзин, заслужений економіст України та експерт Економічного дискусійного клубу, провів детальні математичні розрахунки, які доводять: заздалегідь інвестувати кошти до ПФУ є фінансово невигідним рішенням. Набагато доцільніше накопичувати ці кошти на власному рахунку.

Ця інформація походить з матеріалу ТСН.ua.

Заморожений стаж проти інфляції: куди насправді йдуть ваші гроші

Основний аргумент Олега Пендзина проти передчасного фінансування солідарної пенсійної системи полягає у неминучій втраті капіталу через інфляційні процеси. Якщо особа вирішує сплачувати добровільний мінімальний внесок (який на даний момент розраховується від мінімальної заробітної плати і становить 22% від неї, тобто 1 902 грн на місяць), то за 10 років вона сумарно віддасть державі щонайменше 228 280 грн. Ця сума фактично буде вищою, оскільки мінімальна заробітна плата та, відповідно, розмір ЄСВ в Україні щорічно зростають.

Однак, сплачуючи ці гроші тепер, майбутній пенсіонер не створює собі жодного реального накопичувального рахунку чи фінансової «подушки» безпеки.

«Слід чітко усвідомлювати, як функціонує наша солідарна система. Ваші 1 902 гривні, які ви щомісяця авансом сплачуєте до ПФУ, не зберігаються в сейфі, очікуючи вашого 60-річчя. Вони негайно, в той же день, спрямовуються на виплату пенсій поточним пенсіонерам. Натомість держава лише фіксує в паперових та електронних реєстрах сам факт наявності у вас додаткового місяця стажу та мінімального рівня заробітку для подальшого розрахунку. Самі ж реальні кошти для вас безповоротно втрачаються через інфляцію», — зазначає Пендзин.

Що можна зробити натомість

Натомість, економіст пропонує кардинально інший, прагматичний підхід. Якщо замість добровільного внеску до ПФУ щомісяця відкладати ті ж самі 1 902 грн на персональний банківський депозит — навіть під відносно скромні 10% річних з капіталізацією, — фінансовий результат наприкінці терміну буде вражаючим.

За 10 років регулярних відкладень “чистими” людина внесе на свій рахунок ті ж самі 228 тисяч грн. Однак, завдяки ефекту складних відсотків (коли відсотки нараховуються щомісяця на вже отримані раніше відсотки), банківський рахунок додатково згенерує ще приблизно 170 тисяч гривень чистого доходу.

Таким чином, до моменту досягнення пенсійного віку громадянин матиме понад 400 тисяч гривень. І це, на відміну від обіцянок Пенсійного фонду, буде його особистий, недоторканний, ліквідний капітал, який будь-коли можна зняти, використати на лікування, придбання нерухомості чи передати у спадок дітям.

Стратегія перед виходом на пенсію: як діяти розумно

Враховуючи математичні розрахунки, фахівці Економічного дискусійного клубу рекомендують українцям діяти за значно вигіднішим алгоритмом:

не сплачувати наперед: категорично утримуватися від довгострокових добровільних внесків до солідарної системи за 10–15 років до пенсії;

збирати самостійно: накопичувати вільні кошти (1 902 грн щомісяця) на депозитах, у державних облігаціях (ОВДП) чи інших ліквідних прибуткових активах;

купити стаж за потреби в останній момент: коли настане час виходу на пенсію у 60 років, слід звернутися до Пенсійного фонду, провести офіційний точний розрахунок наявного стажу, і якщо кількох місяців чи років дійсно бракуватиме для отримання виплат — просто одноразово докупити цей дефіцитний стаж безпосередньо перед виходом на заслужений відпочинок, використовуючи для цього частину накопичених у банку коштів.

За такої стратегії майбутній пенсіонер і гарантовано отримає законні виплати від держави, і збереже у власній кишені значну суму накопичених відсотків, які в іншому випадку просто зникли б у бюджеті солідарної системи.

Читають зараз: Доведеться повертати гроші державі: ПФУ попередив про жорстку вимогу до пенсіонерів.