Особистий Фінасовий План – це основа Вашої взаємодії з тими грошима (грошовими потоками), які проходять через Вас та Вашу родину. «Це хіба гроші?» – Скажете Ви і будете неправі.
Давайте оцінимо наш фінансовий потенціал, підрахувавши, скільки грошей у середньому може пройти через наші руки за все трудове життя.
Отже:
• при доході в середньому 1000 $ на місяць та
• трудовий стаж 40 років
через наші руки пройде майже 500 000 $ .
Чи подобається цифра? Однак у більшості з нас вийде, як у тому анекдоті:
Приходить чоловік до окуліста і каже: «Доктор, у мене проблема із зором!»
«У чому річ?» – Запитує лікар.
«Я заробляю гроші, але я їх не бачу!» – Відповідає пацієнт!
Як вирішити «проблему» із зором, як навчитися «бачити» зароблені гроші? Взяти їх під контроль! Зробити це можна, зокрема, навчившись планувати свої грошові потоки.
Що плануємо?
Фінансове планування або фінансовий менеджмент як процес управління фінансовими ресурсами для досягнення поставлених цілей включає роботу в п'яти ключових областях:
1. Управління цілями;
2. Управління готівкою;
3. Управління ризиками;
4. Планування пенсії;
5. Управління інвестиціями.
1. Управління цілями. Тут важко сказати щось нове. Про необхідність постановки цілей написано не одну книгу. Ну а якщо коротко, то, мабуть, Льюїс Керрол зможе це зробити найкраще:
– Скажіть, будь ласка, куди мені звідси йти?
– Це залежить від того, куди ти хочеш прийти, – відповів Кіт.
– Та мені майже однаково, – почала Аліса.
– Тоді все одно, куди йти, – сказав Кіт.
– Аби потрапити кудись, – пояснила Аліса.
– Не турбуйся, кудись ти обов'язково потрапиш, – сказав Кіт, – звичайно, якщо не зупинишся на півдорозі.
(Льюїс Керролл. «Аліса в країні Чудес»)
2. Управління готівкою допомагає знайти додаткові гроші або створити нові джерела доходів. Воно має на увазі:
• Управління потоком готівки;
• створення фонду для непередбачених витрат;
• Правильне розподілення витрат;
• Збільшення доходів.
3. Управління ризиками. Я б увімкнув сюди:
• Фінансовий захист у разі непередбачених подій;
• Страхування життя;
• Медичне страхування;
• Страхування нерухомості та автомобіля.
Ці види страхування, гадаю, покривають 90-95% відсотків суттєвих ризиків, а саме: шкоду здоров'ю (для себе та членів сім'ї), шкоду автомобілю (своєму та чужому з вашої вини) та шкоду майну внаслідок пожежі.
4. Планування пенсії. Тут важливо зрозуміти, що можна зробити з накопичувальною частиною пенсії, визначитися з вибором недержавного пенсійного фонду, а також розглянути варіант купівлі полісу накопичувального страхування з можливістю виплат досягнення певного віку.
5. Управління інвестиціями. Це, безумовно, найскладніший із аспектів персонального планування. Загалом, коротко сформулювати мету будь-якого інвестора допоможе Джон Темплтон. За його словами, «мета будь-якого інвестора – досягти стійкої комбінації між безпекою інвестицій, одержуваним доходом та зростанням капіталу»
По порядку, на зарядку.
Планування особистих фінансів нічим не відрізняється від складання будь-яких інших планів і складається з кількох етапів:
1) визначення цілей;
2) збирання необхідних даних;
3) аналіз даних у світлі поставлених цілей;
4) розробка відповідних рішень;
5) реалізація розроблених рішень;
6) регулярне оновлення плану.
Схема досить розумна, універсальна і заснована на звичайному здоровому глузді. Проте, давайте спробуємо детальніше розібратися у кожному з пунктів.
1. Визначення цілей. Тут потрібно зрозуміти, що конкретно ви хочете мати, хоч це й непросто. Який прибуток ви хочете отримувати до пенсії? Яку пенсію хочете мати? Який вам потрібен будинок? Чи квартира? Який автомобіль? Яку освіту ви хочете дати своїй дитині? Яку додаткову освіту хочете отримати ви чи ваші близькі? Запишіть свої цілі, їх вартість (ми ж про гроші говоримо) і не забудьте розставити пріоритети.
2. Збір даних. За ідеєю, якщо ви склали особисті фінансові звіти (врахували Ваші доходи та витрати, активи та пасиви), то вважайте, що необхідна інформація вже у вас в руках.
3. Аналіз даних. Чи досяжні ваші цілі у розрізі вашого поточного фінансового стану? Можливо, варто скоригувати свої нові цілі, щоб вони не залишилися тільки на папері, а таки втілилися в життя. Або – залишити існуючі цілі, але на етапі розробки рішень включити до плану пункти збільшення свого поточного доходу (втім, такі пункти варто включати до плану «будь-якого»).
4. Розробка рішень. Для досягнення кожної з ваших цілей потрібно знайти відповідне рішення. Потрібно визначитися з тимчасовим горизонтом, допустимим рівнем ризику та вибрати прийнятні інструменти. При складанні плану цей пункт потребує особливо ретельної роботи. Це основа реалізації вашого плану. Приділіть йому максимум часу та уваги. Залучайте сторонніх консультантів, аналізуйте тенденції у роботі того чи іншого інструменту – і лише після цього ухвалюйте рішення.
5. Реалізація рішень. Просто Зробіть те, що задумано згідно з розробленим планом. ДІЙТЕ, інакше ваш план – лише нікому не потрібний набір букв і цифр.
6. Регулярне оновлення плану. План – це результат, це процес. Постійно контролюйте етапи виконання наміченого та при необхідності коригуйте цілі та/або вибрані інструменти.
З усього вищесказаного, бачимо, що фінансове планування – це, за великим рахунком, планування не ГРОШЕЙ, а ЖИТТЯ! Тому варто поставитися до розробки власного Фінансового Плану Життя більш ніж серйозно.
Успіхів Вам у готівковому та безготівковому житті!
