Існує група клієнтів, яка викликає нотку заздрості у банківських працівників. Людина заходить, вітається з привітною посмішкою, тихо знімає відсотки зі свого депозиту та йде. Жодних претензій, жодних проблем. На їхньому рахунку мільйони. Ці мільйони працюють, генеруючи, наприклад, 100 тисяч гривень щомісяця. Чистий, спокійний дохід, як повідомляє Ukr.Media.
У цей момент молодий спеціаліст не може не замислитися: «А що, якби я поклав свої гроші на депозит? Чи міг би я просто жити на відсотки?»
Цифри в цій царині марення можуть швидко прояснити ситуацію. Щоб отримати щомісячну суму в 100 тисяч із середньорічною ставкою 12%, вам потрібно буде внести на рахунок приблизно десять мільйонів гривень. 100 000 / 12 × 12 × 100 = 10 000 000 гривень. Цей розрахунок не враховує податки, які можуть поглинути майже чверть заробітку — 23% (18% податку на доходи фізичних осіб плюс 5% військового збору). Отже, замість 100 тисяч у вас вийде 77.
Однак, навіть якщо у вас є кошти, ситуація не така проста. Банківські депозити можуть здаватися безпечним варіантом: уряд гарантує компенсацію до 600 тисяч гривень за кожен депозит, і, розумно розподіляючи гроші між різними банками, можна мінімізувати ризики практично до нуля. Однак… інфляція присутня повсюдно. Те, що сьогодні вважається «надійним доходом», за кілька років може перетворитися на мізерні кошти, які навіть не встигають за інфляційним зростанням цін.
Розглянемо такий сценарій: ви відкрили депозит на 1 мільйон гривень терміном на 5 років під процентну ставку 12% річних. Ця інвестиція здається надійною — вона приносить 92 тисячі прибутку щорічно. Але що, якщо ціни подвоїться за ці п'ять років, як це траплялося в минулому? Ваш прибуток втратить свою вартість, перш ніж ви зможете повною мірою його оцінити. Фактична інфляція в країні часто перевищує офіційну статистику. Для гривневого депозиту це просто означає поступове зниження вашої купівельної спроможності місяць за місяцем.
Давайте відверто розглянемо це питання. П'ять років тому, у 2020 році, обмінний курс долара коливався близько 24 гривень. Таким чином, мільйон гривень на депозиті на той час дорівнював 41 600 доларам. Зараз, за обмінного курсу 41, той самий мільйон оцінюється лише в 23 000 доларів. Може здатися, що за ці роки ви заробили 600 тисяч гривень відсотків, але після сплати податків у вас залишається близько 460 тисяч — приблизно 11 тисяч доларів. Загалом: у вас було 41 тисяча, а тепер у вас 23 + 11, тобто ви втратили понад 7 тисяч доларів. І це навіть не враховує інфляцію. То що це? Інвестиція? Ні. Це збиток, замаскований під папірець з написом «надійний дохід».
Зараз можна стверджувати, що триваюча війна в країні призвела до економічної нестабільності, що спричинило падіння гривні. Але давайте розглянемо інший часовий проміжок. Наприклад, у 2015 році обмінний курс долара становив близько 16 гривень. Таким чином, мільйон гривень на депозиті тоді еквівалентний 62 500 доларам. Перенесемося на п'ять років вперед, у 2020 рік, і обмінний курс зріс до 24. Той самий мільйон зараз еквівалентний лише 41 600 доларам. Виходить, що ви заробили 600 000 гривень відсотків за п'ять років. Після сплати податків у вас залишилося близько 460 000 – близько 19 000 доларів. Загалом: ви почали з 62 500, а тепер зменшилася до 41 600 + 19 000 = 60 600. Це втрата майже двох тисяч доларів. Депозит поглинув відсотки – тихо, без тривоги, просто через девальвацію.
Натомість, іноземна валюта видається більш привабливою в цьому контексті. Так, процентні ставки значно нижчі — близько 1,5% річних у доларах — але стабільність порівняно більша. Принаймні за певних умов. Однак навіть тут прибутки не встигають за інфляцією. Якщо середній рівень інфляції в США становить 2,5%, а банк пропонує 1,4% річних, то ваш депозит втрачає вартість навіть без валютного ризику.
Депозити вигідні, коли у вас є значна сума, яку ви хочете зберегти, а не примножити. Це не джерело доходу; це служить зручним тимчасовим притулком для капіталу. Однак, якщо ви уявляєте собі спосіб життя, подібний до рантьє, де ваші гроші працюють на вас, поки ви відпочиваєте на пляжі з лимонадом, банківський депозит стане неприємним пробудженням.
Джерело: ukr.media
